I kølvandet på finanskrisen i 2008 blev et verdensomspændende krav pålagt administrative etablissementer om at indføre mere årvågent politiarbejde i den finansielle sektor. Et globalt system af overgearede investeringsbanker kombineret med en grundlæggende mangel på forståelse for, hvor risikabel gæld, der købes i store dele, for at skabe et korthus, der uundgåeligt faldt for cirka ti år siden. Ruinen, der blev efterladt i kølvandet på nedfaldet – mange boliger tvangsauktioneret, job tabt og futures belånt – førte til en stor opvågnen; den komplicerede finansielle sektor påvirker os alle, og regulatorer skal holde sig så tæt som muligt bag industritrends for at beskytte befolkningen som helhed.
Mens reglerne specifikt var rettet mod investeringsbankerne "for store til at gå konkurs", var der behov for mere tilpasningsdygtige foranstaltninger. Institutioner og virksomheder er fortsat med at omfavne teknologi for at forstyrre den finansielle sektor. Denne økonomiske sektor omfatter mange områder, fra udlån til investeringsrådgivning og -forvaltning, betalingstjenester og videre, og indførelse og innovativ brug af teknologi til at designe og levere finansielle produkter og tjenester er kendt bredt som finansiel teknologi eller FinTech.
De fleste former for FinTech kræver maskinlæring, proprietære algoritmer og big data-analyse for at skabe platforme, der fungerer i realtid for at levere en række tjenester. Nogle store aktører i sektoren omfatter Ripple, en blockchain-baseret platform til globale betalinger, Lenddo, en kreditvurderingstjeneste, der inkorporerer sociale medier og Wyre, som har specialiseret sig i internationale pengeoverførsler.
RegTechs forhold til FinTech
Da startups og etablerede aktører fortsætter med at udnytte teknologisektorens forkant til at finde innovative måder at strømline finansielle systemer på, blev regulatorer – recessionen i 2008 altid i baghovedet – pålagt at tilpasse deres systemer til en stadig mere digitaliseret finansverden . Dette skæringspunkt mellem teknologi og behovet for regulering er, hvor RegTech – regulerings- eller reguleringsteknologi – opstod. RegTech anses af mange for at være FinTechs "lillebror" og udgør en sammensmeltning af teknologi og regulering for at imødegå de udfordringer, som FinTechs fremkomst medfører.
Fremkomsten af RegTech er uløseligt forbundet med udbredelsen af innovative finansielle teknologier. "I bund og grund postulerer RegTech (Regulation + Technology) som et koncept, at enhver forstyrrelse af finanssektoren via FinTech vil blive ledsaget af innovationen af ny finansiel regulering og i sidste ende føre til fremskridt inden for automatisering," sagde John Dwyer fra finansiel forskning og rådgivning. firma Celent.
I det væsentlige, som FinTech går, skal RegTech følge tæt efter. En ny tjeneste kræver altid ny regulering, og dette kendetegner forholdet mellem finansiel teknologi og den reguleringsteknologi, der er nødvendig for at overvåge dem, der bruger den.
Sådan fungerer RegTech
Kernen i RegTech er automatisering. Strengere retningslinjer for rapportering fra finansielle institutioner var en af de mest fremtrædende ændringer, der blev vedtaget gennem lovgivning efter krak. Dette har betydet en markant stigning i data, som banker og andre enheder har mandat til at videregive til tilsynsmyndigheder til undersøgelse. Disse dokumenter er for massive i skala til, at mennesker kan overvåge manuelt, og RegTech har udfyldt dette tomrum beundringsværdigt ved at bruge værktøjer som forudsigende analyser og maskinlæring til at markere anomalier og tendenser for at opdage og udrydde ulovlig eller uansvarlig aktivitet.
Disse sofistikerede algoritmer gør det muligt for teknologi at erstatte en menneskelig regulator, som ikke kunne udføre arbejdet så effektivt eller effektivt. RegTech-virksomheder arbejder i kombination med regulatoriske agenturer, hvor cloud computing letter udvekslingen af information mellem private RegTech-virksomheder og de offentlige myndigheder, der anvender deres tjenester. Mens FinTech har skabt effektivitet, hvilket har resulteret i lavere omkostninger for forbrugeren, har banker og finansielle institutioner set hidtil usete besparelser fra væksten og den stigende sofistikering af RegTech.
Hvordan finansielle institutioner drager fordel af RegTech
Ved at skabe komplekse, hypereffektive systemer, hvormed banker kan koordinere med regulerende organer, har RegTech sparet finansielle institutioner enormt i både tid og penge. Ved at outsource overholdelsesmekanismer til intelligente systemer, der fører tilsyn på en brøkdel af den tid, som tidligere systemer gjorde, kan banker undgå bøder og potentielt katastrofale konsekvenser, som opstår som følge af uholdbare investeringstendenser og/eller ulovlig aktivitet, som uden hjælp fra RegTech gik let. uopdaget i fortiden.
Nogle af de uregelmæssigheder, som RegTech-virksomheder skræddersy deres teknologi til at opdage, omfatter hvidvaskning af penge, databrud, hacks og andre potentielle katastrofer. Ved at identificere disse trusler mere hyppigt tidligere i reguleringsprocessen minimerer banker risikoen for deres porteføljer og investorer, samtidig med at de undgår omkostningerne fra tabte midler og databrud.
"Ved at udnytte teknologien til at forbedre og optimere en finansiel institutions evne til at overholde dens regulatoriske krav og automatisere reguleringsoverholdelsesprocessen så meget som muligt, har RegTech potentialet til at bringe enorme fordele og omkostningsbesparelser til investeringsforvaltningsindustrien." Dwyer tilføjede.
Hvor RegTech gælder
RegTech er et bredt begreb, og nogle af dets anvendelser omfatter forebyggelse af svig, muligheder for revisionsspor og overvågning. Det er vigtigt at bemærke, at den gennemsnitlige RegTech-virksomhed er højt specialiseret.
Fordi finansiel regulering er så bredt et felt, kunne en RegTech-specialist umuligt fungere som en one-stop-shop. I stedet adresserer en virksomhed en eller to bekymringer, som finanssektoren står over for, såsom at opdage svindel, reducere databrud, sikre overholdelse mv.
Selvom hver RegTech-virksomhed er højt specialiseret, danner de sammen til en massiv industri, der kun vil fortsætte med at vokse. Som et kollektiv dækker RegTech i øjeblikket grundlaget for de fleste behov, som regulerende agenturer efterspørger, og de vil fortsætte med at tilpasse sig nye teknologier, der opstår fra FinTech-sektoren for at udfylde det tomrum, der skabes af innovation.
Fremtiden for RegTech
Specifikke teknologier giver et stort løfte for RegTech, og blockchain er en af de mest spændende. Mens cloud computing er den mest almindelige måde, hvorpå kritiske data deles mellem RegTech-virksomheder og deres partnere finansielle institutioner, kan blockchain tilbyde en mere sikker, decentral platform, hvorved optegnelser etableres, og oplysningerne overføres om kort tid. Denne teknologi giver mulighed for at udvikle endnu større effektivitet, end der allerede er blevet implementeret af spilskiftende RegTech-tjenester og -platforme.
Mange ser RegTech som blot at kradse sit potentiale. De peger på store finansielle investeringer, som rutinemæssigt sænkes ned i yderligere styrkelse af RegTech-sektoren, som årsagen til stor optimisme.
Nye forretningsmodeller – crowdfunding, for at nævne én – gør det også sandsynligt, at mulighed for lyse hoveder uden kapital til at gøre deres drømme til virkelighed vil få en større mulighed for at komme ind i RegTech-sfæren. Med større chancer følger ofte stor innovation, og RegTech-industrien bør altid være velkommen til nye ideer og virksomheder, i betragtning af at de stadig skal planlægge at holde trit med og helst overgå den finansielle teknologisektor.